在投资理财中，
保险虽然不是最好的增值品种，但是它具有特殊的保障功用，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，个人需要考虑买一些寿险，为自己和家庭将来可能发生的风险做基本保障和财产配置的安排。在购买保险的过程中，一些细节值得关注。
保费支出比例要恰当
现在保险的普及是前所未有的。保险的保障理念也已越来越深入人心。由于人们对财富的渴望，让财富增值成为许多家庭的愿望。为了迎合这一需要，保险公司在对其业务人员的培训中也一直强调投资型险种的各种回报，为了提高收入，一些业务员会不遗余力大谈特谈未来的收益。于是有些消费者便一时冲动买了许多投资型保险，所交保费也严重不合理，有的年交保费甚至高达家庭总收入的40%甚至更高。但在一些保险公司的营业厅，总是会看到前来退保的消费者。退保的原因或是对投资回报不满，或是一时冲动超过能力购买保险，或是不明确购买目的。
退保给他们带来的经济损失自然是巨大的。在购买保险前，每一位投保人都应清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的交费期内有足够的支付能力。对于普通家庭来说保费一般为家庭年收入的10%，最高不要超过15%，富裕家庭可达到20%，因为富裕家庭更多用保险来转移资产，规避财产风险。
保险侧重不同
保险的根本在于保障，而保障又分为人身风险保障和财产保全两种。对于普通家庭(也就是中等收入家庭)而言，保险的人身风险保障应当放在第一位。主要应购买一些意外险、定期寿险、重疾险，以及少部分带有分红功能的两全型定期寿险或终身寿险。
对于富裕型的家庭，家庭年收入在50万~100万元及以上的人群来说，除了要花很小比例的钱来购买高额保障的意外险、定期寿险、重疾险以外，可以将更多的保险用来购买投资型险种，如投连险、万能险和传统分红险。这些险种有较强的投资性，同时现金价值相对较高，可较好地实现资产的保值、增值与转移。
保险组合要合理
对于普通家庭来说，投保人身保险可在保险项目上进行组合，如购买一两个主险附加意外伤害、重疾险，以得到全面保障。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效运用。如工作需要经常外出旅行，就应买一项专门的人身意外险，而不必每次购买乘客人身意外险，这样可节省保费，在其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。也就是说，如果准备购买多项保险，应尽量以综合的方式投保。对于富裕型家庭来说，除了要做普通型家庭所做的险种外，应更多地考虑通过投资型险种来化解相关债务风险，并实现资产的保值增值。
家庭经济支柱优先保
对一个家庭来说，优先为家庭经济支柱投保是最重要的。因保险的交费期通常为几年甚至几十年，如果家庭经济支柱没有保险或投保不足，都有可能让这个家庭因为经济支柱的倒下而坍塌。现在30、40岁左右的人，上有老下有小，最应该买保险。他们一旦有意外，对家庭财务的打击最大，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更应如此。如果一个家庭有30万元的房贷，则应购买保额至少30万元的死亡及意外险。万一有什么意外，可由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。据了解，很多家庭的父母都为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，自己却没有或很少购买，其实这是很不合理的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也与事无补。
长者重储蓄青年重保障
对一些年轻人而言，由于消费意愿较强，可买一些分红型的养老险，作为强制性储蓄，尤其是在目前加息预期强烈的情况下，分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过，总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。
保险的基本原理是大家出钱，个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险主要为了应付生活中的一些风险(不确定性)，如大病、意外伤残、死亡等，没有保值增值功能(分红险除外，但它不是纯粹意义上的保险)。同时年轻人抗风险能力较强，投资的机会、时间也较老年人多而长，在保险外，需还要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。
对于50岁左右的中年人来多，随着年龄的增长，他们的赚钱能力日益下降，抗风险的能力也越来越弱。这些人群在购买保险时应以储蓄型分红型为主。如新华人寿的好利年年、平安保险的富贵人生等。这一类保险产品大多以养老年金的方式进行领取，可以确保中年人士将来养老所需要的资金安全。
懂条款明利益
在投保之前须仔细研究保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险的保险责任是什么，怎么交费，如何获益，有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，可向保险公司的有关人士进行咨询。还可在各大保险专业网站进行咨询，如优保网、保客网这样的相关保险网站，一般情况下都会有专业的保险客服人员对保险的相关事宜进行解答。
各家保险公司的保险产品基本功能差不多，只是在交费、保障范围、领取、赔偿等方面有一些细小的差别。如同样是重疾险，有的保险产品能保10种大病，有的只有7种大病，有的保到70岁，有的保障终身，但所交保费相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，货比三家，切不可盲目购买。
买保险看似简单，其实也是一门不小的学问，买保险前应做足功课，找到自身需求，选择侧重点，读懂条款，货比三家，进行适当的组合。虽然普通消费者不可能像专业人员那样去研究保险，但是了解最基本的保险常识却是有必要的。只有了解，才能做到理性客观，不冲动不盲从，获得最大的保障，取得最大的利益。 |
发表于 2011-12-21 02:17
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