金融IC卡公交应用的三种模式解析

宝塔明灯

央行2012年7月19日宣布，从2013年1月1日起，全国性商业银行均要发行金融IC卡。2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。2013年1月，国务院下发了《关于城市优先发展公共交通的指导意见》，要求在“十二五”期间，在公交、有轨电车、出租领域全面推广普及城市公共交通“一卡通”，加快金融IC卡在城市不同交通方式中的应用。

一、
施行金融IC卡公交应用的意义

银行通过推行金融IC卡在公共领域中的应用，具有重要战略意义：一、以金融IC卡迁移为契机，从根本上提升我国银行卡风险防范水平，满足人民群众对支付安全的迫切需求;二是以金融IC卡为纽带，可以带动行业和城乡信息化发展、推动服务型政府建设;三是以金融IC卡为基石，可以提升银行业竞争力、提高现代金融服务水平;四是以金融IC卡为支点，可以撬动国家战略型产业发展，提升整体安全和设计水平。一般金融IC卡的切入点应以公交、出租等应用比较广泛的公用应用为主，已便能在较短的时间内增加发卡量，加速应用的推进。

公交公司通过与银行的全面合作，由银行投资高标准、高安全的建设金融IC卡(闪付卡)公交应用系统，便于快速实现公交IC卡刷卡收费业务，并通过这种业务提升了公共交通的服务档次、减少社会现金流通量、提高了车辆运行效率、收费及统计全面自动化管理并有效堵塞漏洞、及时掌握客流情况以科学合理调度而创造效益、节省无人售票点钞工作人员的费用，最终有利于推动公交等企业业务创新，改善经营环境，提高管理经营水平。

二、
金融IC卡公交应用的三种实现方式

“金融IC卡公交应用系统”以一个以商业银行已有的金融IC卡运营管理系统为统一的清、结算平台，以商业银行发出的银联卡(金融IC卡)为载体，以银行卡电子现金支付为基础，在公交公司部署公交IC卡管理系统和金融IC卡公交二级平台系统，实现商业银行发行的银联卡(金融IC卡)在市公交公司所有公交车辆上刷卡消费应用，系统应支持公交公司对公交IC卡业务的运营管理，包括特殊卡(老年卡、学生卡等)的二次发行、特殊卡年审、设备运维管理、按人/车/线/卡种的营收统计、与银行的对账结算等。

1、只采用银行卡作为公交卡使用

该方式下，系统中的消费卡包括普通卡和特殊卡(如老年卡、学生卡、儿童卡、员工卡等)均采用商业银行发行的金融IC卡，各种消费类卡种的交易流程均采用电子现金脱机钱包方式。由于电子现金方式下的交易流程只能处理金额，所以本系统各类消费卡(包括特殊卡)只能支持打折(包括免费)的票价方式，无法处理计次的票价方式。

为实现特殊卡的应用，需要在现有金融卡上划出一块区域，用于标示本系统中所有卡种类型和一些特殊卡管理信息(如有效期等)的存储。

特殊卡业务的运营管理由公交公司负责，包括特殊卡的年度有效期审核和二次发卡(特殊卡激活)、特殊卡的年审等。

2、支持银行卡和公交自发卡

备注：目前赤壁的模式，成人卡，学生卡由工行发行，老年卡由公汽公司发行。

该方式下，需要同时建立两个整合的系统：

1)、金融IC卡公交二级平台系统：以银行已有的金融IC卡运营管理系统为统一的清、结算平台，以各银行发出的银联闪付卡(金融IC卡)为载体以闪付卡电子现金脱机钱包支付为基础，实现银行卡作为公交普通卡在公交领域的刷卡消费

2)、公交IC卡收费系统：一个由公交公司自发卡、实现公交IC卡(自发卡)业务的独立管理和运营，主要实现发行特殊卡(老年卡、学生卡等)、特殊卡年审、等管理。

3、公交专用电子钱包方式：

以金融IC卡为载体，以公交专有电子钱包支付为基础，以公交密钥系统(金融加密机)为安全保障，立足公交自身发卡运营体系比如普通卡，学生卡、公益卡等的公交一卡通平台，实现金融IC卡在在公交领域刷卡消费应用，同时系统应支持公交公司对IC卡运营业务的管理、维护。

系统：

一般建设在银行机房，远程为公交公司提供可进行一般业务设置操作(如POS机线路管理)和发卡、充值、消费数据统计查询的客户端。公交采用专有的公交钱包进行支付，日终通过手工或无线数据采集的方式收集车载终端上的消费信息，对用户公交账户金额进行结算。

制卡：

由公交一卡通平台发起批量任务，预制统一格式的公交制卡数据，由银行指定卡厂进行制卡，并存放于网点柜面。应用密钥由公交一卡通平台管理和提供。

发卡：

由银行指定网点负责卡片申领。

用户可直接在我行指定网点的柜面申请，申请时提供相关材料声明所申请的卡种，通过人工审核后，使用柜面刷卡器在金融IC卡的公交应用区域写入卡种、卡有效期和用户身份等信息。

也可由单位直接发起批量申请，公交一卡通平台收集用户相关信息和卡片种类需求，日终批量发起制卡任务。制卡成功后，可寄发给用户或提示用户来领取。

充值：

支持从银行金融账户圈存，或现金充值。

金融账户圈存：柜面通过公交一卡通平台客户端，使用刷卡器先读取IC卡的金融应用部分，获取卡号、密码联机到银行系统进行身份验证，之后联机消费(相当于模拟POS)，消费过程连接银行POS系统支持。消费成功后公交一卡通平台接收POS系统的反馈信息，再在自身系统对公交卡账户进行充值操作，充值成功则调用柜面刷卡器对IC卡的公交应用部分进行电子钱包余额更新。

现金充值：柜面收取现金，直接在公交一卡通平台客户端对用户公交账户进行充值操作，公交一卡通平台充值成功后调用银行中间业务系统，发送充值金额数据，银行中间业务系统处理后对公交公司账户进行入账(预付费托管业务账户)。 （来源：一卡通世界网  作者：华捷电子）